¿Qué es un informe crediticio?

En pocas palabras, un informe crediticio es una colección de información personal y financiera sobre una persona. Hay 3 agencias principales de informes crediticios que los distribuyen. Estos son Experian, Equifax y Trans Union.

Los informes de crédito de estas 3 empresas tienen 5 secciones:

1. Información de identificación: Esta es información que te identifica, como tu nombre y los nombres anteriores que puedes haber usado, tu dirección actual y direcciones anteriores. Incluso pueden tener tu número de seguro social en ellos.

2. Registros públicos: En esta sección establecen si alguna vez te declaraste en bancarrota o debes impuestos.

3. Líneas comerciales: Aquí es donde tus acreedores informan tu relación crediticia contigo. Por ejemplo, si tienes una tarjeta de crédito de Citibank, el prestamista puede informar cosas como la fecha en que abriste tu tarjeta, el monto más alto que hayas cobrado, tu saldo adeudado a la fecha y si has pagado a tiempo los saldos que incurriste.

4. Elementos de cobro: Cuando no pagas una deuda que debes, un acreedor puede contratar una agencia de cobro para que se haga cargo de la deuda. Esta sección es donde los cobradores de deudas informan a quién le debías la deuda y el saldo.

5. Extracción de crédito: Si alguna vez abriste una cuenta de tarjeta de crédito o solicitaste una, el banco extrajo tu informe de crédito. Esta sección muestra quién ha solicitado tu informe de crédito, la razón por la que la solicitaron y cuándo. Estas extracciones de crédito permanecen en tu informe de crédito hasta por 2 años.

¿Qué es un buró de crédito?

Si bien hay muchas agencias de crédito, las 3 más grandes son Experian, Equifax y Trans Union. La mayoría de los grandes bancos y otros prestamistas reportan a una o más de estas agencias de crédito. Hay muchos burós de crédito especializados, como para obtener un seguro de vida, alquilar un apartamento e incluso para escribir un cheque. Aun así, la gran mayoría de los informes de crédito producidos en los Estados Unidos provienen de estas tres principales agencias de crédito.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Un puntaje de crédito es un número de 3 dígitos que se usa para predecir qué tan probable es que no cumpla con el pago de una deuda. Estos números suelen oscilar entre 350 y 850. Un número más alto significa que es menos probable que no cumplas con tu deuda que, en cambio, en un número más bajo.

Hay 2 empresas principales que crean puntajes de crédito. Por ejemplo, la compañía de calificación crediticia más grande y en la que más se confía se llama FICO. Esta ha existido desde la década de 1950 y los prestamistas lo utilizan casi universalmente para obtener puntajes de crédito. FICO analiza un informe de crédito que se te entrega y, mediante un algoritmo, te asigna una puntuación de 3 dígitos. Cuando los acreedores están decidiendo si deberían brindarte crédito, comprarán tu informe de crédito y lo enviarán a FICO y también comprarán un puntaje de crédito.

La otra empresa que genera puntajes de crédito se llama Vantage. Es una empresa más nueva que FICO, pero no tiene la base de datos de usuarios que tiene FICO.

¿Cómo construyo mi puntaje de crédito?

1. Solo pide prestado dinero que puedas pagar a tiempo. Pide prestado algo de dinero, ya sea con tarjeta de crédito o con un préstamo personal, y simplemente devuélvelo. El 35% de tu puntaje de crédito depende de los pagos realizados a tiempo. El objetivo es demostrarle a cualquier posible prestamista que sabes cómo manejar el crédito de manera responsable y que lo harás. Cuanto más alto sea tu puntaje de crédito, más confianza tendrá el prestamista en ti.

2. Únicamente solicita el crédito que necesites. Debes saber que el 30 % de tu puntaje crediticio depende del uso que hagas del crédito disponible que tienes. Una buena regla a seguir es no usar más del 30% del crédito disponible.

3. Haz un presupuesto con base en tus ingresos. Si después de deducir el alquiler, los servicios públicos y otros pagos, tienes $2,000 de ingresos discrecionales por mes, no gastes más que eso empleando tus tarjetas de crédito y luego utiliza este dinero para pagar todos los meses.

4. Si eres nuevo usando crédito, obtén una tarjeta de crédito garantizada. De esta forma deberás darle al banco un depósito que retiene como garantía. Por ejemplo, algunas tarjetas de crédito garantizadas extenderán una línea de tarjeta de crédito de hasta $500 si deposita $500 en el banco. Solo recuerda que emplearás esto simplemente para construir tu crédito hasta que puedas obtener una tarjeta de crédito sin garantía.

5. Revisa tus informes de crédito cada 2 o 3 meses. Debido a que probablemente tengas un nombre de descendencia latina y estos nombres al ser comunes, deberás asegurarte de que todo lo que aparece en tu informe de crédito realmente te pertenezca. Realmente no necesitas información que te afecte negativamente en tu informe crediticio que sea de otra persona. Esto sucede mucho en nuestra comunidad. Debes asegurarte de que esto no suceda comprobando tu informe crediticio a detalle.